建立支出次序，理財效能備增

建立支出次序 理財效能倍增

 

    談到理財，有些人會以下兩種反應其中一種:

1 理財?! 我是月光族，哪有錢理財?

2 理財?! 我只會存錢耶! 不會理財!

    其實，這兩種族群雖然財力不同，但是分別以為「存錢」或「投資」才是理財，其實這是似是而非的錯誤觀念。

    存錢與投資其實都只是理財的一環。 一個人從有第一筆收入開始，如何分配這筆收入，用於哪些支出項目，用多少錢，這些都是理財決策。 因此，理財的根基是從支出的分配與管理開始，即便累積到百萬或千萬資產，你對於花錢的價值觀仍然繼續影響你未來的財富品質，只是金額被放大而已。 因此錯誤的支出管理觀念在小錢的時候還不顯得問題嚴重，反而是金額放大之後，發生財務危機更難救。支出的優先次序就會影響未來的理財品質。

    現在，讓我把支出分成三類，分別說明之:

1 必要: 緊急又重要的支出

    例如:每天要面對的最基本的食衣住行開銷，還有每學期小孩的基本教育費用等等，都是緊急又重要的必要支出。

 2.需要: 重要但不緊急的支出

    例如:老年退休金提撥、以及基本保障型的保險費都屬於這裡所定義的「重要但不緊急的支出」。雖然大家都承認「存退休金」和「買基本的保險」很重要，但是一天不買保險或一個月不存退休金，好像生活也不會立刻受到甚麼影響，但是如果這些錢一直不提撥，到了某一天忽然發生意外或重病，或是突然發現自己已經瀕臨退休，卻遲遲沒有存退休金，才發覺事態嚴重甚至已經來不及了。

3.想要: 緊急但不重要的支出

    很多人都聽過對於「想要」的定義，多半是指為了滿足個人消費或享受的慾望所作的花費，例如出門穿名牌衣、拿名牌包、每星期都唱KTV…。很多消費者因為評估自己生活還算簡樸，這些生活上的享樂奢侈都很少，就不能理解自己花錢已經很省，為什麼還存不住錢呢?  其實，很可能是因為對於「想要」的定義太過於狹隘，誤踏陷阱而不自覺。

    當我們用「緊急但不重要」來定義「想要」的支出，就會赫然發現，例如對抗不了百貨公司周年慶「滿千送百的誘惑」，又一定要在同一天累積消費才能合併計算，就會不知不覺買了沒甚麼必要的東西。 有些人則是因為朋友來週轉三點半、或者來請託看在同學情份上買了一張保單，之後才發現對自己並不適合；甚至有些人因為家人生意一再失敗或賭博一再賠錢，緊急求救的狀況下，失去了自己的退休金不打緊，還有人因此賠上了自己的房子。 即便一生再會存錢或投資，如果沒有事先將「重要但不緊急」的「需要支出」納入理財計畫中，就可能因為現在的「緊急」支出，讓自己未來落於貧窮的窘境。

    因此，智慧的支出優先順序是，必要à需要à想要。 優先滿足自己的「必要」支出、及早小額且紀律地配置「需要」的支出，最後行有餘力，才是滿足一些「想要」的花費，不論是滿足自己的慾望、或是親情與人際關係。

    聖經中有兩節經文，在這裡可以成為我們理財上的提醒:

ü   殷勤籌劃的，足致豐裕；行事急躁的，都必缺乏。(箴言書 21:5)  

     ü   凡事都要規規矩矩的按著次序行。(哥林多前書 14:40)

    當我們能智慧地建立支出次序，理財效能必能倍增。

<文章原刊載於 天使心家族基金會雙月刊2013年6月號